Comment savoir si l’on est fiché à la Banque de France ?

Un crédit refusé sans explication claire, un chéquier qui n’est pas renouvelé, un découvert resté ouvert trop longtemps : certaines situations laissent penser qu’un fichage est en cause, sans que personne ne le confirme. La Banque de France gère pourtant plusieurs fichiers distincts, qui n’ont ni les mêmes causes ni les mêmes durées, et chaque particulier a le droit de consulter ce qui le concerne. Un doute sur sa situation se lève par une démarche simple, à condition de s’adresser au bon interlocuteur.

Comment vérifier son inscription dans un fichier d’incidents ?

Être fiché à la Banque de France, c’est figurer dans l’un des fichiers d’incidents de paiement que l’institution gère, et c’est auprès d’elle que se fait la demande de consultation. La CNIL précise que le FICP peut être consulté par toute personne qui veut savoir si elle y est enregistrée, dans le cadre de son droit d’accès aux informations la concernant.

Trois voies sont ouvertes, selon la CNIL :

• vous rendre, après avoir pris rendez-vous, dans un bureau de la Banque de France, muni d’une pièce d’identité ;
• envoyer un courrier simple, accompagné de la copie de votre pièce d’identité, à l’un de ses bureaux ;
• adresser une demande par voie électronique via votre espace en ligne sur le site de la Banque de France, en joignant un courrier et une copie d’une pièce d’identité.

Pour la voie postale, l’adresse indiquée par la CNIL est : Banque de France, TSA 50120, 75035 Paris Cedex 01. Quelle que soit la voie choisie, la pièce d’identité est donc l’élément commun à fournir.

En retour, la Banque de France remet un document écrit qui détaille les inscriptions éventuelles ou qui fait état d’une absence d’inscription au fichier. La CNIL souligne que ce document est strictement réservé à la personne concernée. Il ne se confond pas avec une réponse donnée par une banque, qui peut seulement vous dire qu’elle a consulté le fichier.

Quels fichiers peuvent-ils vous concerner ?

Trois fichiers principaux figurent parmi les fichiers d’incidents de paiement de l’institution.

• Le FCC (Fichier central des chèques) recense les incidents de paiement sur chèques et les interdictions d’émettre des chèques qui en découlent, les interdictions judiciaires d’émettre des chèques et les retraits de cartes bancaires pour usage abusif. Il centralise les informations déclarées par les établissements de crédit.
• Le FICP (Fichier national d’incidents de remboursement des crédits aux particuliers) concerne les crédits et le surendettement. Il ne recense que les incidents de paiement sur des crédits accordés à des particuliers, découverts compris.
• Le FNCI (Fichier national des chèques irréguliers) centralise les coordonnées bancaires des comptes ouverts au nom de personnes faisant l’objet d’une interdiction d’émettre des chèques, des comptes clos, ainsi que des oppositions pour perte ou vol de chèques.

Quand on est fiché à la Banque de France, le fichier détermine donc la cause, la conséquence et la durée. Un chèque sans provision relève du FCC, un retard sur un prêt relève du FICP. Si des chèques sont perdus ou volés, c’est le FNCI qui consigne l’opposition.

Pour quels incidents est-on inscrit au FICP ?

Selon la Banque de France, trois types d’événements conduisent au FICP : un retard dans le remboursement d’un crédit, un découvert non régularisé, qu’il ait été autorisé ou non, et le dépôt d’un dossier de surendettement en cours d’instruction ou pour lequel des mesures ont été prises.

Les seuils sont précis :

Situation	Seuil d’inscription au FICP
Crédit remboursable mensuellement	Retard égal au montant des deux dernières échéances dues
Crédit à échéances non mensuelles	Une échéance impayée pendant plus de 60 jours
Crédit sans échéance (découvert par exemple)	Au moins 500 euros dus dans un délai de 60 jours après une mise en demeure de la banque

Dans tous les cas, l’établissement doit vous avertir pour vous demander de régulariser votre situation. Vous disposez alors de 30 jours. À défaut, il procède à l’inscription. La commission de surendettement, elle, inscrit au FICP dès le dépôt du dossier et pendant toute la durée de son traitement.

Si vous êtes fiché à la Banque de France au titre du FICP, c’est un établissement de crédit qui l’a décidé et qui doit vous en informer par courrier, en précisant la durée de l’inscription et les moyens de l’effacer, d’après la CNIL.

Combien de temps dure chaque fichage ?

La durée dépend du fichier et du motif.

Fichier et motif	Durée d’inscription
FICP, incident de paiement sur un crédit	5 ans maximum
FICP, dossier de surendettement déposé	Pendant toute la durée du traitement
FICP, plan conventionnel de redressement ou mesure imposée par la commission	7 ans maximum
FICP, rétablissement personnel (PRP) ou faillite civile en Alsace-Moselle (Bas-Rhin, Haut-Rhin, Moselle)	5 ans
FCC, interdiction d’émettre des chèques sans régularisation	5 ans

Une personne dont le plan conventionnel de redressement a été conclu reste inscrite au FICP pendant la durée du plan, dans la limite de sept ans. Si aucun incident de paiement n’a été constaté pendant les cinq premières années du plan ou de la mesure imposée, l’inscription est effacée automatiquement à l’issue de ces cinq ans, sans démarche à faire.

Comment sortir du fichier ?

Pour le FICP, l’effacement anticipé reste possible à tout moment si vous êtes en mesure de régler toutes les sommes dues à tous vos créanciers. Ceux-ci établissent alors des attestations de paiement, que vous remettez à la Banque de France. Pour un incident de paiement, il faut rembourser les sommes correspondant à l’incident ayant entraîné la déclaration, ainsi qu’aux intérêts et pénalités exigibles dans les conditions prévues par le contrat de prêt.

Pour le FCC, la logique est différente : quand tous les chèques sans provision que vous aviez émis ont été régularisés, vous êtes défiché par anticipation automatiquement et vous retrouvez légalement la faculté d’émettre des chèques.

Si vous avez un doute sur votre situation, le numéro unique 34 14 existe, mais la Banque de France prévient qu’aucune information personnelle n’y est délivrée par téléphone.

Qu’est-ce que le fichage change pour un crédit ou un chéquier ?

D’après la CNIL, le FICP est consulté par les établissements de crédit, de monnaie électronique et de paiement avant d’accorder un crédit (prêt à la consommation, prêt immobilier, découvert autorisé) et avant d’attribuer un moyen de paiement comme une carte bancaire ou un chéquier.

La Banque de France rappelle qu’être inscrit au FICP n’interdit pas de souscrire un nouveau crédit. Les établissements consultent toutefois systématiquement le fichier, et l’inscription peut constituer un élément défavorable dans l’examen de la demande. Pour comprendre ce qu’un établissement examine par ailleurs, la page sur le prêt à la consommation complète utilement ce point.

Du côté du FCC, l’inscription entraîne une interdiction bancaire d’émettre des chèques pendant sa durée. Elle n’empêche pas, par exemple, d’avoir un compte bancaire. Si vous cherchez à choisir entre formats, chéquier classique ou portefeuille détaille ce qui distingue chaque option, et faire un chèque de caution sans chéquier traite le cas où l’on n’en dispose pas.

Questions fréquentes sur le fichage à la Banque de France

Comment savoir qui m’a fiché au FICP ?

Le fichage est décidé par un établissement de crédit. Il doit vous informer par courrier de sa décision de vous inscrire, de la durée de l’inscription et des moyens de l’effacer. Si ce courrier vous manque, la demande auprès de la Banque de France vous indique les inscriptions éventuelles.

Un employeur ou une banque peut-il consulter le FICP pour un candidat à l’embauche ?

Non. La CNIL précise qu’une banque ou un établissement de crédit ne peut pas consulter le FICP pour vérifier la situation des candidats à un emploi au sein de ses services.

Peut-on obtenir l’information par téléphone ?

Le numéro unique 34 14 est indiqué par la Banque de France, mais aucune information personnelle n’y est délivrée. Il faut passer par l’une des trois voies décrites plus haut.

Un fichage au FCC empêche-t-il d’avoir un compte bancaire ?

Non. Selon la Banque de France, l’interdiction d’émettre des chèques n’entraîne aucune autre interdiction légale et n’interdit pas d’avoir un compte bancaire.

Que doit-on faire des chèques en sa possession en cas d’interdiction ?

Vous devez restituer tous les chèques en votre possession, y compris ceux liés à d’autres comptes, même ouverts auprès d’autres banques. Il est interdit à tout banquier de vous délivrer un chéquier, et l’émission de chèques en violation de l’interdiction est passible de sanctions pénales.

Le document remis par la Banque de France peut-il être transmis à un tiers ?

Non : d’après la CNIL, il vous est strictement réservé, et seule votre demande de consultation permet de l’obtenir.

Sources

1. CNIL, « Qui peut consulter le FICP ? », consultée le 16 octobre 2026, https://www.cnil.fr/fr/cnil-direct/question/qui-peut-consulter-le-ficp-fichier-des-incidents-de-remboursement-des-credits
2. CNIL, « Comment savoir qui m’a fiché au FICP ? », https://www.cnil.fr/fr/cnil-direct/question/comment-savoir-qui-ma-fiche-au-ficp-fichier-des-incidents-de-remboursement-des, page consultée le 16 octobre 2026.
3. Banque de France, « Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers », https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/fichiers-incident-bancaire/fichier-incidents-remboursement-credits, document lu le 16 octobre 2026.
4. Banque de France, « Les fichiers d’incidents bancaires », https://www.banque-france.fr/fr/aide-faq/Fichiers%20d%27incidents, consultée ce 16 octobre 2026.